Ekonomi semakin membaik dan Anda mungkin berpikir untuk pengajuan kredit bisnis? Persiapkan 5 hal berikut.
Pinjaman kredit usaha rakyat (KUR) dapat menjadi pilihan yang baik, jika Anda memenuhi syarat untuk itu.
Jika tidak, Anda bisa mencoba layanan akses kredit mikro dari perusahaan fintech alias financial technology.
Sebaiknya Anda memahami apa yang dibutuhkan bank dalam proses pengajuan kredit bisnis. Ini akan membuat keseluruhan proses pengajuan kredit bisnis lebih mudah dilalui.
Persiapan tambahan, seperti menyusun rencana bisnis dan keuangan Anda, dapat membantu memastikan bahwa Anda disetujui untuk pengajuan kredit bisnis.
Penting untuk memilih jenis pinjaman bisnis yang tepat untuk kebutuhan spesifik Anda karena gagal melakukannya akan mengurangi peluang Anda untuk disetujui.
Artikel ini untuk pemilik usaha kecil mana pun yang ingin mendapatkan pinjaman bisnis dari bank besar dengan nyaman.
Kecuali jika bisnis kecil Anda sepenuhnya didanai sendiri atau didukung oleh investor, mungkin Anda tidak akan membutuhkan pinjaman usaha kecil untuk mengembangkan bisnis Anda.
Hal umum yang ditawarkan oleh bank adalah pinjaman usaha berupa uang tunai yang sangat dibutuhkan untuk membantu menutupi sebagian besar biaya.
Meskipun banyak pemilik usaha kecil merasa sulit mendapat persetujuan ketika pengajuan kredit bisnis.
Sehingga saat mencari untuk mendapatkan pinjaman bisnis dari bank, penting untuk mengingat informasi dan tips berikut agar Anda dapat lebih cepat disetujui dalam pengajuan kredit bisnis.
1. Pertimbangan Memilih Bank
Pinjaman bisnis dari bank perkreditan rakyat (BPR) dan koperasi adalah beberapa bentuk pilihan pembiayaan yang paling dicari untuk usaha kecil.
Meski bunganya lebih tinggi daripada KUR, namun proses pengajuan kredit bisnis yang lebih mudah membuat pedagang kecil memilih ke BPR.
Namun kami menyarankan Anda mencoba lebih dulu pengajuan kredit bisnis ke bank yang mempunyai layanan KUR. Karena bunga yang kecil dan ringan.
Sebagai pemilik usaha kecil, Anda memiliki banyak pilihan untuk memilih dari berbagai jenis pembiayaan bisnis.
Setiap jenis pinjaman dilengkapi dengan seperangkat ketentuan, persyaratan, dan kriteria lain. Yang mungkin membuatnya lebih cocok untuk situasi keuangan dan kemampuan pembayaran Anda daripada yang lain.
Setelah memutuskan bahwa bisnis kecil Anda akan mendapat manfaat dari pinjaman bisnis dalam jangka pendek.
Penting bagi Anda untuk menentukan dengan tepat jenis pinjaman apa yang ingin Anda kejar. Gagal melakukannya dapat mengakibatkan waktu yang hilang, biaya hangus, dan stres berkepanjangan.
Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan pemilik usaha kecil ketika mengajukan pinjaman usaha adalah memilih jenis pembiayaan usaha yang salah.
Yang terbaik adalah menyelidiki setiap jenis opsi pendanaan sebelum mengajukan pinjaman bisnis.
Sehingga Anda tidak membuang waktu untuk mencoba mendapatkan solusi yang mungkin tidak benar-benar mengatasi masalah keuangan Anda.
2. Jenis Umum Pinjaman Bank Usaha Kecil
Saat melihat opsi pembiayaan potensial, berikut adalah beberapa jenis pinjaman bisnis yang lebih umum untuk dipertimbangkan.
Pinjaman bisnis berjangka
Pinjaman ini adalah pilihan pinjaman yang disediakan oleh banyak lembaga keuangan, dan beroperasi mirip dengan pinjaman pribadi dalam beberapa aspek.
Bisnis sering mencari pinjaman jenis ini ketika mereka membutuhkan dana untuk investasi besar, peningkatan bisnis, akuisisi, atau kebutuhan utama lainnya.
Tergantung pada kesepakatan, pinjaman ini cenderung memiliki tingkat bunga tetap, dengan pemberi pinjaman membutuhkan pembayaran bulanan atau jadwal pembayaran triwulanan.
Pinjaman ini juga memiliki tanggal akhir yang tetap, dengan pinjaman jangka menengah berjalan selama tiga tahun atau kurang dan pinjaman jangka panjang berjalan selama 10 tahun atau mungkin lebih lama.
Jalur kredit
Saat mempertimbangkan jalur kredit bisnis , anggap itu seperti kartu kredit. Jika disetujui, usaha kecil Anda dapat meminjam hingga sejumlah uang tertentu dari bank.
Saat Anda berhutang, Anda hanya membayar bunga atas jumlah yang telah Anda gunakan sejauh ini.
Selama Anda tetap berada dalam batas kredit tersebut, opsi ini memberikan lebih banyak fleksibilitas dalam cara penggunaan uang tersebut.
Opsi ini sangat bagus untuk usaha kecil yang memiliki aliran pendapatan yang stabil, riwayat kredit yang layak, dan dalam beberapa kasus, bersedia untuk menempatkan aset sebagai jaminan pengajuan kredit bisnis.
Hipotek Komersial
Jika bisnis Anda ingin memperoleh lokasi untuk berkembang, hipotek komersial adalah jenis pinjaman yang Anda butuhkan.
Hipotek komersial dijamin melalui hak gadai pada properti komersial dan bertindak serupa dengan hipotek rumah.
Jika riwayat kredit Anda tidak ada atau tidak menarik, bank dapat meminta pemilik bisnis secara pribadi menjamin pinjaman tersebut. Berjanji untuk mengambil alih jika bisnisnya bangkrut.
Sementara sebagian besar hipotek perumahan biasanya berlangsung selama 30 tahun, hipotek komersial secara signifikan lebih pendek.
Sewa Peralatan
Tidak seperti leasing mobil, leasing peralatan menyebar biaya pembelian peralatan utama selama jangka waktu tertentu.
Sebagian besar pemberi pinjaman tidak memerlukan uang muka yang besar untuk sewa.
Setelah sewa berjalan, Anda dapat memilih untuk mengembalikan peralatan atau membayar sisa nilai peralatan berdasarkan masa sewa dan apresiasi item yang dimaksud.
Meskipun pembayaran bulanan akan lebih rendah daripada biaya di muka hanya untuk membeli peralatan, penting untuk dicatat bahwa bunga akan menambah label harga.
Surat kredit
Letter of credit adalah jaminan dari bank bahwa penjual akan menerima pembayaran terutang yang benar tepat waktu.
Jaminan datang dalam dua rasa yang berbeda: perlindungan penjual atau perlindungan pembeli.
Yang pertama, bank setuju untuk membayar penjual jika pembeli gagal melakukan pembayaran dan umumnya ditawarkan untuk transaksi internasional.
Pinjaman Bisnis Tanpa Jaminan
Pinjaman bisnis tanpa jaminan tidak mengharuskan peminjam untuk memberikan jaminan apa pun terhadap jumlah yang mereka pinjam.
Karena lebih ramah bagi peminjam daripada bank, pemberi pinjaman membebankan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman yang didukung oleh agunan.
Pinjaman semacam ini paling sering diberikan melalui pemberi pinjaman online atau pemberi pinjaman alternatif lainnya.
Meskipun bank konvensional juga bisa menawarkan pinjaman tanpa jaminan kepada pelanggan yang sudah memiliki hubungan dengan lembaga tersebut.
Tanpa adanya jaminan dalam bentuk agunan, pinjaman usaha tanpa agunan seringkali jauh lebih sulit diperoleh dibandingkan pinjaman lainnya.
Risiko inheren yang terlibat dalam pinjaman tanpa jaminan secara alami berarti umumnya akan ditawarkan sebagai pinjaman jangka pendek untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman.
3. Alternatif Untuk Pinjaman Bank
Pinjaman bank bukan satu-satunya pilihan Anda dalam pengajuan kredit bisnis.
Anda dapat bekerja dengan pemberi pinjaman alternatif untuk mengamankan dana yang Anda butuhkan.
Pemberi pinjaman alternatif adalah pilihan untuk dipertimbangkan jika bisnis Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman bank konvensional.
Berikut adalah dua opsi pinjaman alternatif untuk dipertimbangkan dalam pengajuan kredit bisnis.
Pinjaman online
Pemberi pinjaman online biasanya lebih fleksibel dengan kualifikasi pinjaman, dan waktu penyelesaian lebih cepat, tetapi tarifnya mungkin lebih tinggi daripada pinjaman konvensional.
Proses pengajuan kredit bisnis bahkan tanpa harus bertatap muka, cukup dengan smartphone dan internet menghubungkan Anda.
Pinjaman mikro
Pinjaman mikro menawarkan sejumlah kecil uang untuk membantu Anda menutupi biaya tertentu dalam perusahaan Anda. Pinjaman mikro biasanya memiliki tingkat bunga yang relatif rendah.
Kerugian dari pinjaman mikro termasuk jangka waktu yang lebih pendek untuk membayar kembali pinjaman.
Beberapa pemberi pinjaman mengharuskan uang dari pinjaman mikro dibelanjakan untuk pengeluaran tertentu seperti pembelian peralatan.
4. Perhatikan Detail Syarat Pengajuan Kredit Bisnis
Selain jenis pinjaman yang Anda ajukan, perhatikan juga detail pinjamannya.
Setiap pinjaman memiliki tingkat bunga dan jangka waktu pinjamannya sendiri, di antara poin-poin pertimbangan lain yang sama pentingnya dengan jenis pinjaman yang Anda ambil.
Penting untuk membaca kontrak secara penuh untuk memastikan tidak ada persyaratan atau biaya tersembunyi.
Saat mengajukan pengajuan kredit bisnis, periksa hal-hal berikut:
Tarif
Selain jumlah uang yang ingin Anda pinjam, tingkat pinjaman – atau dikenal sebagai suku bunga – adalah sesuatu yang mutlak harus Anda perhatikan.
Tarif pinjaman tentu berbeda-beda berdasarkan jenis pinjaman yang Anda cari, bank tempat Anda meminjam dana dan nilai kredit pribadi Anda.
Saat mencari pinjaman bisnis, carilah pinjaman dengan tingkat bunga rendah, jika memungkinkan.
Tergantung pada jenis pinjaman, Anda mungkin melihat tarif berkisar antara 3% hingga 80% tingkat persentase tahunan.
Baca juga : 8 Tips Menjaga Konsistensi Menjalankan Bisnis Sampai Sukses!
Jangka Waktu
Jangka waktu pinjaman bisnis adalah jangka waktu yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman.
Seperti tingkat pinjaman, Anda biasanya menginginkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek jika Anda mampu membayar pembayaran.
Semakin lama suku bunga Anda, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan dari waktu ke waktu dan semakin banyak biaya pinjaman Anda secara keseluruhan.
Hubungan Perbankan
Agar dipertimbangkan dalam pengajuan kredit bisnis, banyak institusi mengharuskan Anda memiliki hubungan akrab dengan mereka terlebih dahulu.
Jika tidak demikian, Anda harus membuka rekening di bank dan menjalin hubungan kerja dengan bank tersebut dari waktu ke waktu.
5. Apa Yang Diperhatikan Bank Dalam Pengajuan Kredit Bisnis
Saat pengajuan kredit bisnis, Anda harus mempertimbangkan persyaratan bank. Setiap bank memiliki formulir aplikasi pinjaman sendiri.
Banyak institusi menawarkan pengajuan kredit bisnis mereka secara online, meskipun beberapa masih mengharuskan Anda untuk mengisi formulir kertas.
Berdasarkan jumlah pinjaman dan jenis pinjaman yang Anda cari, bank mungkin memiliki metode pengajuan yang lebih disukai.
Selain bagaimana bank lebih memilih untuk menerima aplikasi pinjaman, Anda juga harus mempertimbangkan prasyarat untuk persetujuan pengajuan kredit bisnis.
Ada banyak faktor yang masuk ke dalam persetujuan potensial, jadi sebelum pengajuan kredit bisnis pastikan untuk memeriksa hal-hal berikut:
Skor kredit
Skor kredit yang tinggi menunjukkan bahwa Anda dapat diandalkan dalam hal membayar hutang Anda.
Skor kredit yang baik tidak hanya dapat membuat atau menghancurkan aplikasi Anda, tetapi juga berdampak pada tingkat suku bunga dan jangka waktu pinjaman yang ditawarkan bank kepada Anda.
Tujuan pinjaman
Beberapa pinjaman datang dengan ketentuan bagaimana mereka digunakan. Misalnya, sewa umumnya digunakan untuk mendapatkan peralatan, sedangkan hipotek adalah untuk pembelian real estat.
Jaminan Yang Tersedia
Jika nilai kredit Anda tidak cukup baik, beberapa pemberi pinjaman akan membuat pengecualian jika Anda dapat menempatkan beberapa barang berharga sebagai jaminan.
Jika Anda gagal memenuhi pedoman pembayaran perjanjian, Anda dapat kehilangan agunan tersebut ke bank. Kemungkinan mereka akan menjual aset yang bersangkutan untuk menutup sebagian kerugiannya.
Arus Kas
Bank ingin tahu apakah Anda memiliki aliran pendapatan yang stabil. Tanpa arus kas yang konsisten , pemberi pinjaman tradisional bisa gelisah tentang menyetujui pinjaman Anda.
Banyak pemberi pinjaman membutuhkan sejumlah pendapatan bahkan sebelum membuat pertimbangan seperti itu.
Keuangan
Riwayat arus kas adalah salah satu jenis dokumen yang ingin dilihat bank sebelum menyetujui pinjaman. Anda juga perlu menunjukkan proyeksi keuangan yang diteliti dengan baik untuk bisnis Anda.
Rencana bisnis
Semua jenis pemberi pinjaman dapat meminta rencana bisnis Anda sebelum meninjau aplikasi. Ada banyak sumber daya yang tersedia untuk membantu Anda memulai menulis rencana bisnis yang efektif untuk organisasi Anda.
Modal
Modal kerja mengacu pada berapa banyak uang yang dimiliki perusahaan untuk menutupi biaya operasi. Jika Anda tidak memiliki modal kerja, Anda dapat dianggap sebagai investasi berisiko tinggi.
6. Bersiaplah Untuk Mengajukan Pinjaman Bisnis
Setelah Anda menemukan pinjaman yang tepat untuk kebutuhan Anda dan mempertimbangkan apa yang bank Anda perlukan dari Anda, Anda bisa melakukan pengajuan kredit bisnis.
Dengan mengingat tiga tips berikut akan membuat proses aplikasi lebih lancar, karena Anda sudah memiliki informasi yang tersedia saat diminta oleh calon pemberi pinjaman.
Atur keuangan Anda
Menurut seorang profesional, seorang yang melakukan pengajuan kredit bisnis harus siap kehilangan uangnya kapan saja.
Untuk melakukan ini, tanyakan kepada bank informasi apa yang mereka perlukan saat menjalani proses aplikasi terkait dengan jenis pinjaman yang Anda cari dan besarnya permintaan.
Untuk tujuan ini, Anda biasanya harus mencoba untuk memiliki pengembalian pajak bisnis dan pribadi selama tiga tahun.
Serta angka laba rugi tahun ini, neraca, laporan penuaan piutang, dan kerusakan inventaris jika memungkinkan.
Jika Anda memiliki CPA atau pemegang pembukuan , Anda biasanya dapat memperoleh semua informasi itu dari mereka.
Buat Rencana Bisnis
Jika Anda sedang mencari pinjaman sebagai startup, sangat penting bahwa Anda juga telah menyusun rencana bisnis Anda.
Perkirakan berapa banyak yang akan Anda butuhkan. Jika Anda memerlukan pinjaman untuk pembelian satu kali atau opsi pembiayaan lainnya.
Penting juga untuk memiliki perkiraan untuk pekerjaan atau pembelian yang siap untuk ditunjukkan kepada petugas pinjaman.
